Статья 953 ГК РФ. Сострахование

С целью минимизации риска при страховании крупных объектов первичные страховщики и перестраховщики зачастую объединяют свои усилия. Уже на этапе первичного страхования крупные риски, такие, как, например, риск пожара на промышленном предприятии, распределяются между несколькими страховщиками. Этот процесс получил название сострахования. Первичные страховщики, в свою очередь, определяют размер собственного удержания, а превосходящую его часть риска перед в перестрахование.

Например, промышленное предприятие застраховано на сумму 100 млн. евро. Пять первичных страховщиков покрыв этот риск на ове сострахования. При этом риск распределяется следующим образом: первая страховая компания берет на себя 40% риска, две другие - по 20%, и еще две компании - по 10%. Каждый первичный страховщик оставляет себе 20% своей части риска, а оставшуюся часть передает в перестрахование.

Сострахование - согласованное участие нескольких страховщиков в покрытии одного риска, при этом каждый из них берет на себя определенную часть (квоту) страховой суммы или определенную сумму покрытия. В страховом полисе указывся все компании, участвующие в состраховании, и их доли. При этом с каждым страховщиком заключается индивидуальный договор на покрытие определенной части риска.

С целью облегчения работы ведущая (головная) страховая компания, а это, как правило, страховщик, покрывий наибольшую часть риска, берет на себя проведение переговоров со страхователем от имени всех остальных первичных страховщиков. В договор с этой компанией включается так называемая оговорка о лидерстве. В силу этой оговорки в отношениях со страхователем ведущий страховщик наделяется полномочием выступать от лица остальных состраховщиков с заявлениями о намерениях и извещениями, а также принимать сообщения страхователя, адресованные остальным страховщикам. За эту работу ведущий страховщик получает, как правило, комиссионное вознаграждение за руководство или на покрытие своих дополнительных затрат.

Оговорка о лидерстве или оговорка о представительстве в судебных органах предоставляет ведущему страховщику полномочия по урегулированию со страхователем всех вопросов, связанных с договором, от лица всех остальных состраховщиков, в том числе таких как взимание страховых взносов, урегулирование убытков и, в случае необходимости, разрешение споров в судебном порядке. Комиссионное вознаграждение ведущего страховщика составляет, как правило, от 1 до 3% страховой премии, причитейся остальным состраховщикам.

Сострахование предоставляет страховщикам возможность разделить ответственность по одному страховому обязательству или по нескольким страховым обязательствам, вытеким из одного договора страхования, с другими страховщиками в отличие от перестрахования, которое такой возможности не предоставляет.

При наступлении страхового случая каждый состраховщик несет ответственность перед страхователем в размере взятой на себя части страховой суммы. Однако если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвеч перед страхователями, застрахованными лицами, выгодоприобретателями за осуществление страховой выплаты. То есть при заключении договора сострахования, как и при заключении обычного договора страхования, возникает одно обязательство, но с несколькими должниками (ст. 321 ГК РФ).

Применимое законодательство:

• Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";
• в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.