Статья 952 ГК РФ. Имущественное страхование от разных страховых рисков

В коммерческой и предпринимательской деятельности страхуемое имущество, как правило, неотделимо от иного имущественного интереса страхователя. В таких случаях нередко возникает необходимость одновременного страхования и имущества, и предпринимательского риска, связанного с этим имуществом. Например, пропажа или уничтожение товара в пути повлечет убытки не только от утраты самого имущества, но и лишит страхователя доходов, которые он мог бы получить; пожаром на предприятии причиняются убытки не только из-за физического уничтожения имущества, но и из-за остановки производства.

Комментируемая статья допускает одновременное страхование имущества и предпринимательского риска по одному договору (так называемое "пакетное страхование"). Эти риски могут быть застрахованы и по раздельным договорам, причем с одним или несколькими страховщиками.

Комментируемая статья также устанавливает, что один и тот же объект (как имущество, так и предпринимательская деятельность) может быть застрахован от разных рисков по отдельным договорам. Например, автотранспортное средство может быть застраховано от риска повреждения по одному договору, а от риска угона - по другому договору.

Правило п. 4 ст. 951 ГК РФ о двойном страховании применяется также к имущественному страхованию от разных рисков.

Иногда на практике обусловленную комментируемой статьей возможность "пакетного страхования" назыв комбинированным страхованием, что, однако, не может считаться полностью верным мнением.

Комбинированное страхование - это всегда комплеке страховое покрытие по нескольким видам страхования, которое гарантирует единый страховой полис. Комбинированное страхование предусмотрено п. 8 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и предполагает страховое покрытие по нескольким видам страхования, гарантируемое одним договором. При этом разрешается комбинация следующих объектов страхования:

• объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования;
• объектов, относящихся к разным видам личного страхования;
• объектов, относящихся к разным видам имущественного и личного страхования. В данном случае необходимо учитывать исключение, согла которому комбинация объектов страхования не допускается в отношении страхования жизни.

Типичным примером комбинированного страхования является предлагаемое страховыми компаниями комплеке страхование средств наземного транспорта, где объектом страхования выступает транспортное средство, прошедшее техническое освидетельствование и регистрацию в ГИБДД. При этом страховая защита производится по следующим рискам: автокаско (угон, ущерб); ущерб (дорожно-транспортное происшествие, пожар, стихийное бедствие, террористический акт и т.д.); гражданская ответственность владельца транспортного средства; несчастный случай с водителем и пассажирами; ущерб дополнительному оборудованию.

"Пакетное" же страхование согла абз. 1 п. 1 комментируемой статьи может осуществляться как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками, и только в отношении имущества и предпринимательских рисков.

Применимое законодательство:

• Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";
• в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.