Статья 358.9 ГК РФ. Основные положения о залоге прав по договору банковского счета

Комментируемая статья и следующие за ней статьи 358.10 - 358.14 ГК РФ регламентируют залог прав по договору банковского счета (а также прав по договору банковского вклада). Положения данных статей введены ФЗ от 21.12.2013 N 367-ФЗ.

Ранее судебная практика исходила из недопустимости залога указанных прав. Так, в п. 3 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге (см. информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 N 26), излагалась рекомендация о том, что предмет залога не может быть определен как денежные средства, находящиеся на банковском счете. При этом указывалось, что одним из существенных признаков договора о залоге имущества является возможность реализации предмета залога; исходя из природы безналичных денег они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей.

Пункт 1 комментируемой статьи определяет условие, при выполнении которого права по договору банковского счета могут быть предметом залога, - это открытие банком клиенту залогового счета. В соответствии с п. 3 данной статьи залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета.

В п. 2 комментируемой статьи предусмотрено, что залогодержателем при залоге прав по договору банковского счета может выступать и банк, который заключил с клиентом (залогодателем) договор залогового счета. В этом случае залог прав по договору банковского счета может иметь свои особенности. Так, если по общему правилу ст. 358.11 ГК РФ залог на овании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога, то в случае, когда залогодержателем является банк, залог согла указанной статье возникает с момента заключения договора залога прав по банковскому счету.

Пункт 4 комментируемой статьи допускает возможность заключения договора залога прав по договору банковского счета при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете. В этом случае договор считается заключенным с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете, в любой момент в течение времени действия договора. Договором залога прав по договору банковского счета может быть предусмотрено, что предметом залога являются права залогодателя по договору банковского счета в отношении твердой денежной суммы, размер которой указан в договоре залога. В этом случае размер денежных средств на счете залогодателя в любой момент в течение времени действия договора залога не должен быть ниже определенной договором суммы.

В п. 5 комментируемой статьи предусмотрена возможность установления договором залога имущества иного, чем права по договору банковского счета, условия о том, что причитиеся залогодателю денежные суммы подлежат зачислению на залоговый счет. При этом непосредственно указано, что речь идет о страховом возмещении за утрату или повреждение заложенного имущества, доходах от использования заложенного имущества, денежных суммах, подлежащих уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено, и т.п. денежных суммах.

Пункт 6 комментируемой статьи запрещает удостоверять обязательства банка по заключенному с клиентом договору об открытии залогового счета выдачей банком ценной бумаги.

В соответствии с п. 7 комментируемой статьи договор об открытии залогового счета регулируется правилами гл. 45 ГК РФ за изъятиями, предусмотренными ст. ст. 358.9 - 358.14 ГК РФ. Примером исключения выступает положение п. 2 ст. 358.14, устанавливее, что правила о списании денежных средств, предусмотренные положениями гл. 45 ГК РФ о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете.

Пункт 8 комментируемой статьи предусматривает, что предметом залога могут быть права по договору банковского вклада. При этом установлено, что к залогу прав по договору банковского вклада подлежат применению соответственно правила ГК РФ о залоге прав по договору банковского счета.

В п. 1 ст. 834 ГК РФ определено, что по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. В пункте 3 указанной статьи закреплена норма, согла которой к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.